研究丨疫後私營醫保開支飆逾六成 日間醫療程序急增

香港保險業聯會公布「疫情後醫療通脹的決定因素：香港私人醫療保險索償數據分析」研究結果，發現2019至2023年間，整體醫療開支錄得超過六成的驚人升幅，年均複合增長率達雙位數。增加開支的核心原因並非醫療服務單價，而是住院保障計劃的索償頻率大幅上升近七成，尤其與日間醫療程序的急增有直接關係。

研究指出，香港私人醫療保險市場在疫情後的醫療索償開支大幅上升，而且已連續多年錄得雙位數增長。若趨勢持續，將會對僱主及個人的保費負擔能力、保險公司的經營壓力和公營醫療系統的間接受壓帶來嚴重影響。

相比之下，每宗住院索償的平均賬單金額僅溫和上升，反映整體開支增長並非由單價急升所帶動，而是由索償頻率，特別是日間醫療程序所驅動。其中，整體住院索償頻率4年內大幅上升68%；中低金額索償(約5000至1.5萬元)個案增加約八成；大額索償(10萬元以上)宗數亦上升超過1倍；病房及膳食費索償宗數增幅不足三成，與住院總頻率增長形成鮮明對比，印證增長主要來自日間醫療程序，而非傳統住院。

研究顯示，2023年住院索償頻率最高的病症依次為消化系統疾病(如胃炎、十二指腸炎)、病毒疣及病毒性疾病。在消化系統疾病索償中，腸胃鏡檢查佔了相當大的比例，反映趨勢較容易受消費者及/或醫療提供者行為影響，研究亦發現診斷檢查項目的理賠頻率亦大幅上升。

雖然門診保障計劃的整體索償頻率因普通科求診次數減少而輕微下跌，但數據顯示消費者正明顯轉向收費較高的專科及治療服務。研究進一步指出，在人口老化及慢性病趨增的背景下，愈來愈多人患有可由物理治療師及中醫有效管理的慢性疾病，此趨勢相信難以逆轉。

香港理工大學專業及持續教育學院院長阮博文表示，倘若此趨勢以同樣速度持續，將會對僱主及個人的私營醫療保險負擔能力，構成嚴重問題。另外，在索償頻率最高的病症中，留意到與消化系統疾病相關的腸胃鏡檢查，以及病毒疣治療的個案增長尤其顯著。這一增長趨勢，似乎並非單純反映人口健康狀況的變化，而更可能源於市民在行為模式上的轉變，例如進行預防性檢查或選擇性治療的意願有所增加。這個現象關係到醫療資源的未來運用，值得深入探討。

香港保險業聯會行政總監劉佩玲表示，結果揭示香港醫療開支不斷飊升，引致醫療保險費用上升，已經不再單純是保險業面對的問題，而是整個社會需要負出沉重代價。該會會與當局及相關持分者討論如何解決這影響香港長遠福祉的問題，並呼籲市民審慎善用醫療保險，特別是在人口迅速老化的環境下，更需確保醫保能夠為真正為病人服務。

是次研究分析了逾1000萬宗住院及門診索償紀錄，全面比較疫情前後(2019年與2023年)的索償頻率、每宗平均賬單金額及總醫療開支，並從人口特徵、保單類型、醫療網絡等維度深入剖析結構性變化。