中小企百分百擔保特惠貸款上月中累計壞賬率15.6%

香港按揭證券有限公司執行董事兼總裁鮑克運在《匯思》撰文表示，中小企「百分百擔保特惠貸款」和「百分百擔保個人特惠貸款計劃」是非常時期下的特別紓困措施，考慮到貸款的對象和審批條件(特別是不用評估還款能力)，其壞賬率較高亦是預期之內，不宜與市場上一般的商業貸款作比較。

他續稱，兩款產品在推出時無法依賴任何經驗數據推測壞賬數字，所以只能把整體壞賬率假設在25%，作為估算政府壞賬開支的基礎。兩項產品在今年5月中的實際累計壞賬率分別為15.6%及19.3%，仍低於上述假設值，但畢竟借款企業和人士有一段時間受疫情嚴重影響，財務狀況較不理想，加上香港經濟仍面對具挑戰性的外圍環境，壞賬難免會進一步增加。

鮑克運指出，按證保險公司一直致力妥善處理貸款違約個案，一方面協助有意願還款的借款人，另一方面採取合適的催收行動以減低損失。如借款人拖欠貸款，首要是與借款人跟進及了解其整體財務及資金情況，並與有償還債務意願和能力的借款人商討可行的還款方案，例如在過渡期內只償還利息、部分本金還款或其他彈性償還安排，以期借款人可盡快在債務重整安排下逐步恢復還款。

他表示，當貸款機構與借款人未能達成還款協議、借款人拒絕合作或有合理理由相信借款人故意逃避還款責任，貸款機構會按其政策及商業慣例，採取必要的追討行動，包括向借款人/擔保人追討、向法院申請判令、提交清盤呈請及/或破產呈請等。各種處理方式根據每宗個案的實際情況而定，目標是最有效地討回欠款以減低政府的損失。

另外，一如既往，如在檢視個案時發現涉嫌違法的行為(例如使用虛假文件)，按證保險公司和貸款機構會採取必要的行動，包括向執法機構舉報及提供協助。就中小企「百分百擔保特惠貸款」而言，截至今年5月中發現的可疑個案有3552宗，佔整體接獲申請宗數約5%，涉及貸款額約105億元。其中1514宗涉及約共50億港元的貸款申請(超過四成)在按證保險公司或貸款機構進行審查時已被拒絕或阻截，其餘2038宗個案則於貸款提取後才被發現。這些個案部分仍在調查中，亦有部分已進入審訊甚至判決階段。

至於「百分百擔保個人特惠貸款」的1989宗可疑個案當中，有1544宗(接近八成)在申請審查過程中已被按證保險公司或貸款機構拒絕或阻截。這方面的工作減少了一些潛在的風險和壞賬損失。